Une néobanque est une société de technologie financière (Fintech). Elle propose en général des services de paiement depuis une application mobile bancaire. Une banque en ligne est un établissement de crédit se positionnant sur l’ensemble de l’activité bancaire (épargne, crédit, assurance, investissement). Explications.

Ne dites plus néobanque !

Le terme néobanque identifie les nouveaux établissements financiers proposant des services et des produits en ligne. Toutefois, tout le monde ne peut pas exploiter ce terme comme l’ont rappelé en 2021 les autorités de régulation.

Néobanque ou banque en ligne ?

La différence entre une néobanque et une banque en ligne est assez ténue. Apparues dans les années 2000, les banques en ligne émanent originellement des banques de détails traditionnelles et regroupent les établissements aux activités dématérialisées. Contrairement aux banques classiques, les banques en ligne n’ont pas d’agences physiques. Tout se déroule alors par téléphone, ou par le biais de son espace personnel en ligne sur le site web.

Les néobanques sont venues bousculer le paysage dans les années 2010, en fournissant leurs services essentiellement via des applications mobiles. L’essor des smartphones a permis de modifier l’ordre établi. Toutefois, contrairement aux banques en ligne, les néobanques ne disposent généralement pas d’une licence bancaire complète. Elles fonctionnent en pratique et usuellement de manière assez similaire aux établissements de paiement, en commercialisant uniquement des cartes reliées à un compte bancaire.

Bon à savoir : En 2021, en France, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) a fermement rappelé à l’ordre les établissements de paiement. Ils ne peuvent plus impliquer le terme de néobanque pour leur promotion.

En effet, le terme est trop associé à celui de banque pour le grand public. Seuls les établissements de crédit peuvent s’en prévaloir comme le précise en France l’article L. 511.8 du Code monétaire et financier.

Fintechs contre banques traditionnelles

Les néobanques font partie des Fintechs, start-up issues des technologies financières. Leur objectif est de devancer les groupes bancaires, avec une offre accessible, des produits ajustés et des services personnalisés.

Tout se passe sur l’application mobile bancaire. L’interface utilisateur comporte des fonctionnalités innovantes comme :

• Le suivi des opérations en temps réel ;
• La catégorisation des dépenses ;
• Le blocage et le déblocage du paiement en ligne ;
• Le paiement mobile ;
• Les virements par SMS ;
• Etc.

Les banques en ligne ont rapidement intégré ces innovations. Elles ont aussi développé des applications mobiles bancaires performantes, et maintenu leurs offres attractives. Le marché assiste ainsi à une convergence des trajectoires entre néobanques et banques en ligne.

Établissement de crédit ou établissement de paiement : quelles différences ?

Pour utiliser la terminologie “néobanque”, les néobanques disposent généralement d’un agrément pour exercer en tant qu’établissement de crédit. Les banques en ligne classiques possèdent la même licence mais depuis bien plus longtemps et ont en général des interfaces et un parcours client moins ludiques.

Qu’est-ce qu’un établissement de crédit ?

Un établissement de crédit est une société ayant reçu l’autorisation de la part de la Banque centrale européenne (BCE) de pouvoir réaliser les opérations bancaires suivantes :

• Recevoir et remettre des fonds à des personnes physiques ou morales ;
• Gérer des contrats de crédit ;
• Proposer des services de paiement.

Une banque en ligne disposant d’une licence bancaire peut donc commercialiser des solutions de crédits telles que par exemple :

• Prêts immobiliers ;
• Crédits à la consommation ;
• Prêts personnels ;
• Prêts à l’habitat ;
• Crédits auto.

Cette différence explique pourquoi les banques en ligne affichent un catalogue de produits plus étoffé. D’autant qu’un établissement de crédit a le droit de proposer à ses clients des produits d’épargne et d’investissement.

Qu’est-ce qu’un établissement de paiement ? 

L’agrément des établissements de paiement leur permet :

• Le versement ou le retrait de liquidités sur un compte ;
• Les opérations de gestion sur un compte ;
• La réalisation d’opérations de paiement (cartes, virements, prélèvements) ;
• Le transfert d’argent ;
• La création de moyens de paiement.

Les trois principales différences entre un établissement de paiement et un établissement de crédit : le premier n’a pas le droit de recevoir de l’argent remboursable de la part du public, n’a pas accès à la création monaitaire et ne possède pas de garantie des dépôts.

Bon à savoir : En France, depuis novembre 2009, grâce à l’ordonnance n° 2009-866 du 15 juillet 2009, les établissements de paiement ont obtenu le droit de commercialiser des services de paiement. Jusqu’alors, seules les banques, donc les établissements de crédit, en avaient la possibilité.

Ce qu’il faut retenir :

• Réglementairement, le terme de néobanque peut seulement être utilisé par un établissement de crédit ;
• Un établissement de crédit dispose d’un agrément lui permettant de commercialiser des produits d’épargne et des emprunts ;
• Une Fintech est une start-up spécialisée dans les technologies financières, pouvant exercer son activité sous le statut d’établissement de paiement.

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