Banque pour interdit bancaire : où ouvrir un compte quand on est fiché ?

Être interdit bancaire n’empêche pas d’avoir un compte. Mais quand on cherche la meilleure banque pour les interdits bancaires, ou simplement une banque qui accepte les interdits bancaires, les choses peuvent vite devenir floues. Quels établissements ouvrent réellement un compte quand on est inscrit au FICP ou au fichier central des chèques ? Existe-t-il des solutions spécifiques pour les professionnels en situation d’interdit bancaire ? Et quelles sont les alternatives aux banques traditionnelles ? Ce guide complet vous éclaire.

Fiché FCC, FICP ou interdit bancaire : quelles différences ?

Être interdit bancaire peut correspondre à différentes inscriptions :

• FCC (Fichier central des chèques) : vous êtes interdit d’émettre des chèques.
• FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) : vous avez eu un incident de crédit.
• Interdit bancaire : expression générique qui englobe les deux cas.

Dans tous les cas, vous pouvez toujours ouvrir un compte de dépôt, même si certains moyens de paiement (comme le chèque) vous sont interdits.

Peut-on ouvrir un compte dans n’importe quelle banque quand on est interdit bancaire ?

En théorie, oui. En pratique, non.

Les établissements bancaires classiques sont libres d’accepter ou non un client. Si vous êtes fiché à la Banque de France, il est probable que votre demande d’ouverture de compte soit refusée. Seule exception : si vous passez par la procédure du droit au compte.

Autrement dit, si la banque vous refuse l’ouverture d’un compte, elle doit vous remettre une attestation de refus. Vous pouvez ensuite contacter la Banque de France, qui désignera une banque d’office (article L312-1 du Code monétaire et financier).

Pourquoi est-il difficile de trouver une banque quand on est interdit bancaire ?

Lorsqu’on est interdit bancaire, trouver un établissement qui accepte d’ouvrir un compte bancaire peut vite ressembler à un parcours du combattant. Et ce n’est pas une impression : plusieurs raisons expliquent cette difficulté.

Les banques évaluent le risque client

Les établissements bancaires traditionnels ont pour obligation d’évaluer la solvabilité et le risque de leurs clients. Lorsqu’un client est inscrit au Fichier central des chèques (FCC) ou au FICP, cela signifie qu’il a connu des incidents de paiement — ce qui, aux yeux des banques, représente un profil à risque.

Même si l’objectif est uniquement d’ouvrir un compte sans chéquier ni crédit, certaines banques préfèrent refuser l’ouverture du compte pour ne pas avoir à justifier ou gérer un client considéré comme instable financièrement.

L’absence de droit au crédit ou au découvert

Quand on est fiché à la Banque de France, il est interdit d’émettre des chèques et d’accéder au découvert bancaire. Cela limite fortement les services que la banque peut proposer. Pour certaines, cela n’en vaut tout simplement pas la peine d’un point de vue économique : un client interdit bancaire ne rapporte ni intérêt sur crédit ni commissions sur incident.

Des règles internes parfois plus strictes que la loi

Chaque banque a sa politique interne de conformité. Même si la loi garantit le droit au compte, cela n’oblige pas les banques à accepter un client spontanément. Seule une désignation par la Banque de France rend l’ouverture de compte obligatoire pour une banque donnée.

En résumé : si vous n’activez pas la procédure de droit au compte, les refus peuvent s’accumuler.

Quelles sont les banques qui acceptent les interdits bancaires ?

Il n’existe pas de liste officielle des banques qui acceptent les interdits bancaires. En revanche, plusieurs types d’établissements peuvent convenir :

• Les établissements de paiement (comme Sogexia), qui proposent des comptes sans découvert, sans chéquier, mais avec RIB et carte bancaire à autorisation systématique.
• Certaines néobanques qui n’imposent pas de contrôle strict des fichiers FCC/FICP.
• Les banques désignées par la Banque de France, dans le cadre du droit au compte.

🔎 Important : Même si vous êtes interdit bancaire, vous pouvez disposer d’un compte avec RIB pour recevoir vos revenus, faire des virements, ou même gérer votre budget personnel ou professionnel.

Quelle est la meilleure banque pour les interdits bancaires ?

Pour répondre à cette question, il faut comparer des critères concrets : accessibilité, services, tarifs, et rapidité d’ouverture.

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🔎 À retenir : Les établissements de paiement offrent le meilleur compromis coût/simplicité/rapidité pour les personnes en situation d’interdit bancaire.

Quelle banque pro accepte les interdits bancaires ?

C’est encore plus compliqué quand on cherche un compte professionnel (ou compte pro) en étant interdit bancaire.

Voici les options possibles :

• Certains établissements de paiement proposent des comptes pros sans chéquier, accessibles même aux dirigeants fichés.
• Les banques traditionnelles, en général, refusent les ouvertures pour les personnes en situation d’interdit bancaire, sauf via le droit au compte.
• Certaines plateformes spécialisées dans les indépendants ou les micro-entrepreneurs peuvent offrir des comptes pros simplifiés, sans condition.

🛠️ Astuce : si vous êtes auto-entrepreneur ou en SASU/SARL, vous pouvez tout à fait utiliser un compte de paiement à votre nom, à condition qu’il permette la gestion d’une activité pro (facturation, encaissements, etc.).

Banques traditionnelles vs comptes sans banque : comment choisir ?

Des frais souvent plus élevés en banque traditionnelle

D’après le rapport 2023 de l’Observatoire des tarifs bancaires (Banque de France) :

• Un compte courant en banque traditionnelle coûte en moyenne plus de 200 € par an.
• Un compte dans un établissement de paiement revient en moyenne à moins de 60 € par an, voire gratuit pour les formules de base.

Un accès plus rapide et plus souple en ligne

Les banques classiques nécessitent des justificatifs, parfois un rendez-vous, et imposent des délais d’ouverture. À l’inverse, les solutions en ligne permettent souvent d’ouvrir un compte en quelques clics, avec une carte et un RIB activés dans la journée.

Comment faire valoir votre droit au compte auprès de la Banque de France ?

Voici les étapes à suivre si vous souhaitez exercer votre droit au compte :

1. Faites une demande d’ouverture de compte dans une banque.
2. En cas de refus, demandez une attestation écrite de refus.
3. Adressez-vous à la Banque de France (en ligne ou sur place) avec :
   • La lettre de refus,
   • Une pièce d’identité,
   • Un justificatif de domicile.

La Banque de France désigne alors une banque qui doit vous ouvrir un compte, dans un délai de 3 jours ouvrés maximum.

Ce compte comprend : carte bancaire, virements, prélèvements, mais pas de chéquier.

💡N'hésitez pas à consulter notre article complet pour tout savoir sur le droit au compte bancaire.

Quels critères comparer pour choisir sa banque quand on est fiché ?

Voici les points essentiels à examiner avant d’ouvrir un compte :

• Compatibilité avec votre situation (FCC/FICP).
• Fonctionnalités incluses : carte, virements, gestion mobile, support client.
• Frais bancaires : transparence et accessibilité.
• Facilité d’ouverture : en ligne, sans rendez-vous, sans justificatifs complexes.
• Éligibilité pour les professionnels : si vous cherchez un compte pro.

Le but est de trouver une solution souple, réactive et sans mauvaises surprises, qui vous permettra de gérer vos finances au quotidien, même en étant fiché.

Sogexia, le compte en ligne accessible aux personnes en situation d’interdit bancaire

Vous êtes à la recherche d’une solution simple, rapide et sans conditions restrictives ni à avoir à faire des démarches de demande de droit au compte ? Sogexia vous permet de bénéficier d’un compte de paiement avec IBAN, carte Mastercard et services essentiels, sans avoir à justifier d’un revenu minimum ou à craindre un refus lié à une inscription au FICP ou au fichier central des chèques.

En tant qu’établissement de paiement, Sogexia propose une ouverture de compte 100 % en ligne, accessible à tous, y compris en situation d’interdiction bancaire. Vous pouvez ainsi gérer vos dépenses, recevoir vos revenus et payer en toute sécurité, sans risque de découvert ni frais cachés.

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