Une carte de paiement sans compte est une carte prépayée. Le titulaire doit ouvrir un compte et faire des dépôts. La carte lui permet de réaliser des paiements et des retraits à condition d’avoir un solde suffisant. À quel public s’adresse cette catégorie de cartes bancaires ? Comment fonctionnent-elles ? Les réponses, tout de suite ! 

Avoir une carte bancaire sans compte dans une banque : c’est possible

Une carte sans compte permet de régler des achats, mais aucunement d’accéder à d’autres services bancaires comme un chéquier, un produit d’épargne ou un crédit à la consommation. Cette carte est une sorte de portefeuille rechargeable.

Pour les personnes fichées à la Banque de France

Ce moyen de paiement s’adresse au départ aux personnes en situation financière compliquée. Celles-ci ne peuvent pas toujours avoir de compte en banque, donc de cartes bancaires, surtout lorsqu’elles sont fichées à la Banque de France en tant qu’interdit bancaire.

Elles sont pénalisées pour régler leurs achats aux terminaux des magasins. Elles le sont surtout si elles souhaitent faire des achats en ligne. La carte sans banque vient donc résoudre ce problème.

Pas de découvert bancaire autorisé

Son fonctionnement n’autorise aucun découvert bancaire. Le souscripteur ne peut pas avoir de solde négatif. Pas de risque de surendettement ni de taux d’intérêt débiteurs à verser (les agios).

Cette souplesse peut, par exemple, séduire les parents de mineurs âgés de plus de 12 ans. En effet, la carte bancaire prépayée nécessite simplement une autorisation des responsables légaux pour être validée.

Un moyen de paiement sécurisé pour les achats en ligne

Les cartes sans banque sont utilisées par un public désireux d’avoir une seconde carte bancaire. Beaucoup de Fintechs et de néobanques développent ce produit, espérant attirer leurs clients vers d’autres produits plus rémunérateurs.

Une carte sans banque n’est pas conditionnée à des niveaux de revenus ou à des versements. Son plafonnement limite les risques de piratage informatique. Enfin, les versements de recharge sont libres, faciles à mettre en place.

Bon à savoir : les atouts des cartes bancaires sans banque

• L’absence de solvabilité minimum (pas de conditions de revenus ni de dépôts) ;

• la Souscription rapide : sur simple demande en ligne auprès de son établissement bancaire ;

• Aucuns frais cachés pour une formule transparente ;

• Un service client joignable en ligne (inutile de se déplacer en agences bancaires physiques) ;

• Pas d’abonnement, pour une résiliation immédiate ;

• Recharge possible à tout moment de la part du titulaire de la carte sans banque.

Comment fonctionne une carte bancaire prépayée ?

La carte bancaire rechargeable n’est pas rattachée à un compte courant. L’argent est déposé sur un compte de paiement. La carte permet d’utiliser cet argent comme une carte bancaire classique : achat en ligne, règlement en magasin physique ou retrait aux distributeurs automatiques de billets (DAB). 

Une carte Visa ou Mastercard pour des paiements ou des retraits

La carte sans banque est affiliée au réseau Visa et Mastercard. La mention « PRÉPAYÉE » doit être inscrite. Lorsque la carte est fournie, le titulaire doit l’activer en suivant les étapes précisées par son émetteur. Le client dispose d’un code confidentiel pour accéder à son compte de paiement ouvert. Ensuite, elle fonctionne tel un portefeuille numérique.

La carte doit être rechargée pour avoir suffisamment d’argent au moment de l’utiliser. Les plafonds sont élevés. Il est impossible d’avoir un solde négatif. Si l’argent manque sur le compte de paiement, alors la transaction souhaitée est refusée. C’est à la fois une contrainte (risque de se voir refuser une transaction) et un atout (pas de solde négatif et perte contrôlée en cas de piratage informatique).

Bon à savoir : opérations à l’étranger

Les cartes bancaires sans banque sont généralement internationales. Le titulaire peut faire des retraits dans des DAB ou des paiements en euros comme en devises.

Attention à surveiller les frais bancaires sur les opérations à l’étranger, en consultant la brochure tarifaire de l’établissement de paiement.

Comment faire pour recharger une carte bancaire sans banque ?

La recharge d’une carte sans banque peut s’effectuer de plusieurs manières. Le titulaire peut par exemple procéder à un versement d’espèces sur sa carte rechargeable prépayée. Il se rend alors dans un magasin ou chez un buraliste selon les consignes de l’établissement émetteur. Un dépôt de chèque est une autre possibilité.

La recharge en ligne s’avère très pratique grâce au virement bancaire depuis un autre compte bancaire. Attention toutefois aux délais pouvant s’étendre entre deux à trois jours ouvrés. D’autres solutions de recharge de sa carte sans banque passent par un code de rechargement ou depuis une autre carte bancaire.

Bon à savoir : la réglementation sur les dépôts

En France, le décret n° 2016-1742 impose une capacité d’emport de 10 000 euros. Les recharges et les retraits sont limités à 1 000 euros par mois calendaire.

La 4e directive européenne sur les paiements autorise l’utilisation anonyme des cartes prépayées (pas de justificatifs d’identité). Toutefois, dans ce cas de figure, la France impose, depuis 2017, une valeur maximum de 250 euros par période de 30 jours. De plus, le fait de rester anonyme ne permet pas de l’utiliser à l’étranger.

Ce qu’il faut retenir :

• Une carte bancaire sans banque est une carte prépayée associée à un compte de paiement et non à un compte courant classique ;
• Une carte prépayée permet de faire des paiements et des achats en France et à l’étranger ;
• La recharge d’une carte sans banque s’effectue par dépôt de liquides, chèques, virements ou code de rechargement.

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