Le virement SEPA est un moyen de paiement qui fait partie du système de l'espace unique de paiement en euro (SEPA). Ce système permet d'effectuer des virements bancaires rapides et sécurisés entre les pays membres de la zone SEPA. Mais en quoi le virement SEPA se distingue-t-il du virement non SEPA ? Nous explorons ici les différences majeures entre ces deux types de paiements bancaires.

La zone SEPA : un projet d'intégration des paiements européens

Le virement SEPA est conçu pour faciliter les transactions entre les pays de la zone SEPA, qui inclut 36 pays. Les virements bancaires SEPA sont effectués en euros et soumis aux mêmes conditions que les virements nationaux. Ce projet d’intégration a pour but de créer un espace unique de paiement en euro où les consommateurs et les entreprises peuvent transférer de l'argent avec facilité et sécurité.

Virement SEPA : un peu d’histoire

Le virement SEPA est directement lié à l'introduction de l'euro en 2002. Les banques européennes ont collaboré pour créer un espace unique de paiement en euros, permettant de standardiser les paiements au sein de l'Europe.

Définition du SEPA par la Banque centrale européenne (BCE) :

« un espace au sein duquel les consommateurs, les entreprises et les autres acteurs économiques pourront effectuer et recevoir des paiements en euros, par-delà les frontières nationales ou à l’intérieur de ces frontières, selon les mêmes conditions, droits et obligations de base, où qu’ils soient situés. »

Voici les principales étapes de son développement :

• 28 janvier 2008 : lancement officiel du virement bancaire SEPA.
• 1er février 2014 : généralisation du virement SEPA pour toutes les transactions transfrontalières.
• Novembre 2017 : arrivée du virement SEPA instantané, un moyen de paiement rapide, avec des transactions exécutées en moins de 10 secondes.

Les objectifs du virement SEPA

L'objectif principal du virement SEPA est de favoriser une plus grande intégration économique au sein de l'Europe en facilitant les paiements transfrontaliers. Ce système permet également de renforcer la concurrence et l'innovation dans le secteur des services bancaires. Grâce au virement SEPA, les transactions en euros sont non seulement plus rapides, mais également plus sûres et transparentes.

Jusqu’alors, faire un virement d’un pays à l’autre était compliqué, même dans une zone commune. En effet, les formats sont différents d’un pays à l’autre. Idem pour les standards et les infrastructures de traitement des transactions. Les particuliers, mais surtout les entreprises, perdent un temps précieux dans ce type d’opérations d’échanges transfrontaliers. La création d’une zone SEPA doit servir à harmoniser tous ces éléments.

Quels sont les pays membres de la zone SEPA ?

La zone SEPA comprend les 27 pays de l'Union européenne, ainsi que des membres de l'Espace économique européen (Islande, Norvège, Liechtenstein), et d'autres pays comme la Suisse, le Royaume-Uni, Monaco, Andorre, Saint-Marin, et le Vatican. Au total, 36 pays font partie de cette zone, où les virements SEPA sont possibles et normalisés.

Lorsque le pays concerné n’a pas l’euro comme monnaie nationale, la conversion se fait automatiquement dans la devise locale. Toutefois, le virement lui-même s’effectue toujours en euros.

Les caractéristiques d’un virement SEPA

Un virement SEPA permet de transférer des fonds en euros entre deux comptes bancaires dans la zone SEPA. Pour effectuer un virement SEPA, l'émetteur doit disposer des informations suivantes :

• Le numéro IBAN du compte bénéficiaire.
• Le code BIC ou SWIFT de la banque du bénéficiaire.
• Le montant à transférer.
• La date d'exécution de l'ordre de virement.

L'exécution d'un virement SEPA est rapide, étant compris entre 1 et 2 jours ouvrables. De plus, certains établissements bancaires offrent la possibilité de réaliser des virements SEPA instantanés, traités en moins de 10 secondes.

Il était autrefois nécessaire de passer par sa banque pour effectuer un ordre de virement bancaire SEPA, mais il est désormais possible d'initier l'opération depuis son espace personnel en ligne : Il suffit de se rendre sur le site Internet de sa banque ou l’interface de son application mobile bancaire. Certaines banques imposent néanmoins une procédure spécifique pour l’ajout de bénéficiaires de virements SEPA. C’est particulièrement le cas lorsque le compte se trouve dans un pays étranger.

Virement instantané : rapidité et efficacité

Le virement instantané est une option plus rapide pour transférer des fonds dans la zone SEPA. Il permet d’effectuer des virements en temps réel, 24 heures sur 24, avec un plafond pouvant aller jusqu’à 15 000 euros. Ce moyen de paiement est particulièrement utile dans les situations nécessitant des transferts urgents. Il s'agit donc d'un virement occasionnel en général. 

Virement non SEPA : un service plus coûteux et plus long

Contrairement au virement SEPA, un virement non SEPA concerne les transferts d'argent vers des pays situés hors de la zone SEPA ou dans des devises autres que l’euro. Ces virements internationaux sont souvent plus coûteux et prennent plus de temps pour être traités, car ils impliquent des frais supplémentaires, comme les frais de change.

Faire un virement non SEPA

Pour réaliser un virement non SEPA, les informations suivantes sont requises :

• Le montant du virement et la devise ;
• Le pays de destination ;
• Les informations bancaires du bénéficiaire, y compris l'IBAN et le BIC.

Les frais associés à un virement non SEPA incluent souvent :

• Des frais d'émission et de réception ;
• Une commission de change ;
• Un taux de change variable selon les banques.

En général, un virement non SEPA peut prendre jusqu’à 5 jours ouvrables pour être exécuté, en fonction des banques et des pays impliqués.

Les frais des virements SEPA et non SEPA

Les virements SEPA sont généralement gratuits ou à frais réduits, selon la banque. Cependant, les virements non SEPA incluent souvent des frais supplémentaires liés à la conversion des devises et aux commissions bancaires.

FAQ – Questions fréquentes sur les virements SEPA et non SEPA

Qu'est-ce qu'un virement SEPA ?

Un virement SEPA est un transfert d'argent en euros entre des comptes bancaires dans la zone SEPA. Ce virement est soumis aux mêmes conditions qu’un virement national, mais il est effectué entre comptes situés dans différents pays européens.

Comment faire un virement SEPA ?

Pour effectuer un virement SEPA, vous devez fournir le numéro IBAN et le code BIC du bénéficiaire, ainsi que le montant à transférer. L'opération peut être réalisée en ligne ou en agence.

Qu'est-ce qu'un virement SEPA instantané ?

Le virement SEPA instantané permet de transférer des fonds en temps réel, souvent en moins de 10 secondes. Il est disponible dans certains établissements bancaires de la zone SEPA.

Quels sont les pays de la zone SEPA ?

La zone SEPA comprend les 27 pays de l'Union Européenne, ainsi que l'Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse, le Royaume-Uni, Monaco, Andorre, Saint-Marin, et le Vatican.

Quels sont les frais pour un virement non SEPA ?

Les virements non SEPA sont généralement payants et peuvent inclure des frais d'émission, de réception, de change ainsi qu’un taux de change applicable. Ces frais varient en fonction des banques et des pays concernés.

Quelle est la différence entre un virement SEPA et un virement international ?

Un virement SEPA est effectué entre pays membres de la zone SEPA et en euros, tandis qu’un virement international peut concerner des pays hors SEPA et des devises autres que l’euro.

Comment savoir d'où vient un virement SEPA ?

Les informations sur l'origine d'un virement SEPA sont disponibles dans les détails de la transaction. Votre relevé bancaire vous indique généralement le nom de l'émetteur, ainsi qu’un libellé de référence.

Quelle est la différence entre un virement SEPA et un prélèvement SEPA ?

Le virement SEPA est initié par l'émetteur pour transférer des fonds vers un bénéficiaire, alors que le prélèvement SEPA est initié par le bénéficiaire pour prélever des fonds sur le compte de l'émetteur, souvent dans le cadre de paiements récurrents.

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