Le paiement en plusieurs fois est une solution de financement devenue incontournable pour de nombreux consommateurs désireux de gérer leur budget de manière flexible.

Accessible chez de nombreux commerçants, en ligne comme en magasin, cette option offre la possibilité d’acquérir des biens ou services immédiatement, tout en étalant le paiement sur une période définie.

Dans cet article, nous allons décortiquer le fonctionnement de ces solutions de paiement, leurs différentes modalités, ainsi que les raisons de refus éventuels.

Comprendre les différents types de paiement en plusieurs fois

Le monde des paiements en plusieurs fois est vaste et propose diverses options adaptées aux besoins et situations financières de chaque consommateur.

Quelle que soit la solution choisie, lorsque vous faites un achat avec une facilité de paiement ou un crédit, vous êtes bien emprunteur. De ce fait, vous vous engagez à rembourser la somme avancée ainsi que d’éventuels frais dans un délai prédéterminé.

Deux options se distinguent particulièrement : le crédit classique et le “Buy Now, Pay Later” (BNPL), ou “Acheter Maintenant, Payer Plus Tard”.

Crédit classique

Le crédit classique, ou crédit à la consommation, est une forme de prêt proposé par des institutions financières ou des établissements de crédit. Il permet  d’acheter immédiatement et de rembourser la somme empruntée plus les intérêts à travers des échéances fixes sur une période déterminée.

Voici les caractéristiques principales du crédit à la consommation :

Taux d’intérêt : Le coût du crédit est défini par un taux d’intérêt annuel. Les établissements de crédit doivent indiquer le taux annuel effectif global (TAEG) de manière explicite. Ce taux prend en compte l’ensemble des frais occasionnés par le prêt.

Durée de remboursement : La période de remboursement est fixée à l’avance et peut s’étendre sur plusieurs mois ou années.

Capacité de remboursement : L’éligibilité pour un crédit classique est souvent conditionnée par une vérification de la solvabilité de l’emprunteur.

Utilisation : Idéal pour les achats importants, hors immobilier, nécessitant un financement à long terme, compris entre 200 euros et 75 000 euros.

Paiement fractionné ou Buy Now, Pay Later (BNPL)

Le modèle BNPL a gagné en popularité ces dernières années, offrant une alternative flexible et souvent sans frais aux méthodes de crédit traditionnelles. On l’appelle également “paiement fractionné” ou encore “paiement échelonné”.

Voici comment il se distingue :

Pas ou peu d’intérêts : De nombreux plans BNPL ne facturent peu ou pas d’intérêts au consommateur si le remboursement est effectué dans les délais convenus. Par contre, si vous ne respectez pas les conditions de remboursement, vos paiements seront majorés. 

Approche flexible : Les plans BNPL proposent généralement des échéances courtes, comme payer en 4 fois sur deux mois.

Processus d’approbation simplifié : L’approbation est plus rapide et moins rigoureuse que pour un crédit classique, sans vérification approfondie de la solvabilité. Il vous suffit en général d’entrer les détails de votre carte bancaire, carte de crédit ou de débit.

Utilisation : Adapté aux achats quotidiens ou de moindre valeur, offrant une manière de gérer les dépenses sans contracter un crédit à long terme.

Cadre légal : Le paiement fractionné n’est pas soumis aux dispositions protectrices applicables aux crédits à la consommation. Dans le cadre d’un contrat conclu à distance, l’intermédiaire doit néanmoins vous fournir les informations suivantes : son identité et ses coordonnées ; les caractéristiques principales du crédit proposé et les risques associés ; la possibilité de bénéficier d’un délai de rétractation (14 jours) ; les conditions contractuelles, notamment tarifaires ; la loi applicable au contrat et la juridiction compétente.

Comment savoir si c’est un paiement fractionné ou un crédit à la consommation ?

Vous n’êtes pas encore sûr de savoir distinguer un paiement fractionné d’un crédit à la consommation ? Voici les éléments principaux qui vous permettront une fois pour toute de choisir en connaissance de cause :

La durée

Si l’échéance de paiement est inférieure ou égale à 90 jours, il s’agit d’un paiement fractionné. Au-delà, la loi considère qu’il s’agit d’un crédit à la consommation. Les paiements en 3 ou 4 fois sont donc des paiements fractionnés ; les paiements en 10 échéances ou plus sont des crédits à la consommation.

Les formalités

On vous demande de remplir un formulaire détaillé avec des informations concernant votre situation financière avec signature électronique, et un délai est nécessaire pour vérifier votre solvabilité ? Vous avez là affaire à une demande de crédit. A l’inverse, si un simple RIB ou les informations de votre carte suffisent, vous êtes en présence d’un paiement fractionné.

 Les frais

Dans les deux cas, il y a des frais. Dans le cas des paiements fractionnés, les commerçants font souvent le choix de les prendre à leur charge pour rendre leur offre plus alléchante.

En revanche, dans le cadre d’un crédit à la consommation, vous aurez obligatoirement à rembourser des intérêts, en plus de la valeur du produit ou service acheté. Attention donc à évaluer le coût total du prêt.

Pourquoi le paiement en plusieurs fois n’est pas systématiquement accepté

Le paiement en plusieurs fois n’est en général pas directement géré par le commerçant ou le site de vente en ligne. Ils proposent ce service sous réserve d’acceptation de votre dossier par les intermédiaires financiers chargés d’avancer les frais. Et dans certains cas, ces derniers peuvent refuser d’accorder ce service.

Rappel du fonctionnement du paiement en plusieurs fois, notamment en ligne :

• Vous sélectionnez votre article ou service ;
• Le marchand vous propose un paiement en plusieurs fois ;
• Vous demandez à profiter de cette facilité et êtes renvoyé sur la page d’un prestataire tiers (Floa, Oney, Cofidis, Sofinco, etc.) ;
• Vous renseignez plus ou moins d’informations dépendant du niveau d’approbation requis par le prestataire pour valider votre demande ;
• Vous retournez sur la page du marchand pour finaliser votre achat. 

Nous avons recensé pour vous les raisons principales pour lesquelles vous pouvez vous voir refuser ce mode de financement par un marchand ou un prestataire de financement :

La date de validité de la carte : Celle-ci doit être supérieure à la date de paiement de l’échéance finale.

Le type de carte utilisé : Dans certains cas, les cartes à autorisation systématique, aussi qualifiées de cartes sans autorisation de dépassement, sont refusées, en raison d’un trop grand nombre d’impayés.

Soupçon de fraude : Si la dépense semble inhabituelle au vu de vos habitudes de consommation, votre demande peut-être rejetée car considérée suspicieuse.

Fichage Banque de France / interdit bancaire : Dans certains cas, les établissements vérifient que le consommateur n’est pas fiché à la Banque de France ou interdit bancaire avant d’accepter le paiement en plusieurs fois.

Fonds insuffisants : En général, vous devez disposer d’au moins le montant correspondant à la première échéance sur votre compte au moment du paiement. Toutefois, certains intermédiaires n’acceptent que si la totalité du montant total est disponible sur votre compte au moment de l’achat.

Résidence fiscale : Certains tiennent compte de la résidence fiscale.

Points clés à considérer

Gestion financière : Bien que le paiement en plusieurs fois puisse sembler plus accessible, il requiert une gestion financière stricte pour éviter les retards de paiement, qui peuvent entraîner des frais supplémentaires non négligeables.

Impact sur le budget : Les deux options nécessitent de planifier les dépenses pour s’assurer que les remboursements n’affectent pas négativement votre budget global.

Sélection du produit : La décision entre un crédit classique et un paiement fractionné dépendra de votre situation financière, du montant de l’achat et de votre capacité à gérer les remboursements.

Le paiement en plusieurs fois est une solution pratique qui offre flexibilité et accessibilité aux consommateurs. Toutefois, il est essentiel de bien comprendre ses modalités, ainsi que les avantages et inconvénients associés, pour faire des choix éclairés et responsables. En tant qu’établissement de paiement, notre objectif est de vous fournir les outils et informations nécessaires pour gérer votre budget en toute confiance.

Chez Sogexia, nous n’avons aucune restriction concernant les paiements en plusieurs fois. Votre compte doit simplement disposer du solde suffisant pour honorer la première échéance. Néanmoins, comme vous avez pu le constater, les prestataires ou marchands peuvent, pour diverses raisons, refuser de vous accorder cette facilité de paiement.