Cartes virtuelles : à quoi sert une carte bancaire dématérialisée ?

Vous vous demandez ce qu'est une carte bancaire virtuelle ? Vous voulez vous en procurer une, mais vous ne savez pas comment y parvenir ? Derrière ce terme, se cachent plusieurs réalités différentes. Découvrez les différences qui existent entre les cartes bancaires virtuelles temporaires et les cartes virtuelles permanentes, leur définition, leur fonctionnement et leurs avantages.

Une carte bancaire virtuelle, qu'est-ce que c'est ?

Une carte virtuelle est une carte de paiement au format dématérialisé. Au lieu de disposer d'une carte bancaire physique dans leur portefeuille, les détenteurs de cartes virtuelles ont accès à ce moyen de paiement par l'intermédiaire de leur téléphone portable, de l'application mobile de leur banque ou de leur espace personnel.

Carte dématérialisée, temporaire, jetable, e-carte bleue… il existe de nombreuses façons de désigner les cartes virtuelles. Si leur finalité est la même, permettre le règlement de dépenses, elles n'ont pas toutes le même fonctionnement. Il convient de distinguer :

• les cartes virtuelles permanentes ;
• les cartes virtuelles temporaires, aussi appelées cartes virtuelles jetables ou e-cartes bleues.

Comment fonctionne une carte virtuelle permanente ?

Si les banques traditionnelles commercialisent quasi-exclusivement des cartes bancaires physiques, à l'image des cartes Visa et Mastercard, un autre format, moins connu, existe : la carte virtuelle permanente. Celle-ci vise à remplacer la carte bancaire en plastique en fournissant un moyen de paiement durable au titulaire du compte.

Pour utiliser une carte virtuelle permanente, le souscripteur peut :

• effectuer des achats en ligne ;
• recourir au paiement mobile en associant sa carte virtuelle à son portefeuille électronique.

Les banques en ligne et les établissements de paiement sont de plus en plus nombreux à proposer à leurs clients de passer au format 100 % dématérialisé. Des formules de compte qui présente bien souvent l'avantage d'être moins chères, voire gratuites, par rapport aux packages incluant une carte physique.

Une carte virtuelle temporaire, à quoi ça sert ?

L’e-carte bleue n’est pas une carte bancaire classique. Ses coordonnées sont éphémères. Elles disparaissent après validation d'une ou plusieurs transactions, ou après l'expiration d'un certain délai. Zoom sur le fonctionnement et les avantages de ce type de carte.

Définition d'une carte virtuelle jetable

La carte bancaire virtuelle, lorsqu'elle est temporaire, a un fonctionnement proche de celui d'une carte prépayée. En effet, elle est générée par le titulaire du compte courant sur l'application mobile ou le site internet de sa banque pour un montant et une durée déterminée.

Une fois la date fixée expirée ou le plafond de dépense atteint, la carte bancaire virtuelle devient inutilisable. Une carte virtuelle jetable, ou e-carte bleue, permet donc de réaliser un nombre limité de paiements, qu'il s'agisse de paiements en ligne ou en magasin physique.

Attention : le titulaire du compte bancaire ne peut pas faire de retraits à un distributeur automatique de billets ou d’achats dans un magasin physique, sauf s'il dispose d'une application de paiement mobile.

Les 3 avantages d’une carte bancaire virtuelle jetable

Les cartes virtuelles jetables sont apparues et se sont développées dans le cadre de la lutte contre le piratage informatique suite à l’essor des transactions en ligne. Depuis, les établissements bancaires proposent une solution alternative aux cartes bancaires plastiques, dont les données fixes peuvent facilement être réutilisées une fois dérobées.

Avantage n° 1 : la sécurité des transactions

Les fraudes à la carte bancaire constituent une menace pour les consommateurs. Selon le rapport de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, les montants détournés par les escrocs par l'intermédiaire des cartes de paiement a atteint les 496 millions d'euros au cours de l'année 2023. Un chiffre stable qui représente un taux de fraude de 0,053 %.

Les techniques de hacking permettent d’obtenir, par mégarde ou par crédulité, les coordonnées bancaires des particuliers et des entreprises à partir d’un site-leurre, d'un e-mail frauduleux ou d'un faux SMS. Les boutiques en ligne stockant les coordonnées bancaires des clients peuvent aussi subir une attaque. Les informations piratées sont ensuite revendues à d’autres escrocs.

La carte bancaire virtuelle limite, voire élimine, ce risque, puisque les coordonnées bancaires utilisées lors de l'achat s’effacent dès la transaction validée, le plafond atteint ou la durée dépassée. Le client n’a plus à s’inquiéter de voir apparaître un débit inconnu sur son relevé de compte ou de devoir faire opposition et patienter avant de recevoir une nouvelle carte.

Avantage n° 2 : la maîtrise des plafonds et de la durée de validité

Le titulaire peut jouer sur la durée de validité d'une carte virtuelle temporaire. Là encore, c’est un autre verrou de protection en cas de vol des coordonnées. Si la transaction est ponctuelle, l’utilisateur peut simplement noter le montant de l’achat unique à faire. Il peut également fixer la durée de validité et la réduire à un mois par exemple. Dans ce cas de figure, on parle de carte virtuelle à usage unique.

Le moyen de paiement dématérialisé sert aussi à réaliser des paiements récurrents (tous les mois par exemple pour des abonnements). Le titulaire doit alors paramétrer correctement ses limites de paiement et la durée de validité, pour éviter de devoir toujours refaire une carte virtuelle.

En cas de litige avec un tiers dans le cadre d’un paiement récurrent, type abonnement, le client n’a qu’à supprimer sa carte virtuelle pour stopper les prélèvements. La démarche est bien plus facile qu’avec une carte bancaire plastique nécessitant de faire opposition.

Bon à savoir : la suppression d'une carte virtuelle utilisée dans le cadre d'un abonnement évite d'avoir à faire opposition à sa carte bancaire physique, et donc d'avoir à régler des frais bancaires et d'attendre la réception d'une nouvelle carte.

Avantage n° 3 : la possibilité d'associer un portefeuille électronique

En principe, une e-carte bleue est destinée à régler des achats sur internet. Néanmoins, il est possible de régler des achats en boutique, à la condition d'associer votre carte bancaire virtuelle à un portefeuille électronique (ou wallet) comme Google Pay, Apple Pay ou Samsung Pay.

Ces portefeuilles sont accessibles par l'intermédiaire de l'application téléchargée sur votre Smartphone. Il suffit ensuite de sélectionner la carte bleue virtuelle au moment de régler vos achats grâce au paiement mobile sans contact et à la technologie NFC.

Comment obtenir une carte de paiement virtuelle ?

Vous voulez dématérialiser tout ou partie de vos paiements par carte, mais vous ne savez pas comment créer une carte bancaire virtuelle ? Voici la marche à suivre pour obtenir une carte de la part de votre banque.

Mode d'emploi pour obtenir une carte virtuelle

L'obtention d'une carte virtuelle permanente passe par la souscription d'une offre de compte courant incluant ce service. Certaines banques en ligne, fintechs et établissements de paiement proposent ce type de package.

Profiter des avantages d'une carte virtuelle jetable, en revanche, ne nécessite pas de souscrire une nouvelle formule de compte bancaire si votre banque propose ce service.

Attention : toutes les grandes banques françaises ne laissent pas la possibilité à leurs clients de générer des numéros de cartes virtuelles. Cette fonctionnalité est en revanche très fréquente dans les banques en ligne.

Pour créer une carte dématérialisée, il suffit de se rendre sur l'application mobile ou le site web de sa banque. Une rubrique, parfois intitulée "CB virtuelle", "e-carte bleue" ou "carte virtuelle", permet de générer un numéro de carte à usage unique ou récurrent en limitant la durée et le montant des opérations possibles.

Combien coûte une carte virtuelle ?

Le coût d'une carte virtuelle dépend du type de carte demandé et des établissements bancaires. Ainsi, les cartes bancaires permanentes sont généralement comprises au sein des formules gratuites ou entrée de gamme des nouveaux acteurs du monde bancaire. Des packages qui, en revanche, ne comprennent pas de carte bancaire physique.

Les e-cartes bleues, quant à elles, sont gratuites dans certains établissements bancaires, mais leur nombre n'est pas toujours illimité. D'autres banques, de leur côté, rendent l'accès à ce service payant, moyennant une cotisation annuelle variant de 12 à 18 euros.

Quelles sont les coordonnées d’une carte bancaire virtuelle ?

Les informations affichées sur la carte de paiement virtuelle sont identiques à celles d’une carte bancaire physique et incluent :

• le numéro de carte ;
• la date d’expiration ;
• le code CVV au dos de la carte exprimé sous forme de trois chiffres.

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S'agissant d'une carte bancaire permanente, les numéros de votre carte restent les mêmes pendant toute sa durée de validité, soit en général 2 à 3 ans. En revanche, les informations relatives à une e-carte bleue ne sont plus exploitables une fois le plafond de paiement atteint ou la durée de validité expirée.