Le langage commun a tendance à mélanger les termes de carte de crédit et de carte de débit. Tout le monde semble avoir une carte de crédit, tandis qu’en réalité la plupart des Français possèdent des cartes de débit. Alors, quelles sont les différences entre ces cartes bancaires ? Un indice : tout est dans leur dénomination. Mettons fin au suspense en voyant ensemble les différences entre carte de débit et carte de crédit !

Une carte de débit, c’est quoi ?

Une carte de débit est un moyen de paiement et de retrait rattaché à un compte courant. Le terme de débit vient du fait que chaque opération entraîne le débit de la somme du solde du compte en banque concerné :

• le titulaire procède à un retrait dans un distributeur automatique de billets (DAB). Le solde du compte est amputé de l’argent retiré ;
• le détenteur de la CB effectue un achat en magasin ou en ligne. La transaction validée retranche d’autant le solde du compte auquel la carte de débit est adossée.

La carte de débit affiche un logo CB ou international (Visa, Mastercard, American Express). Le moyen de paiement est délivré par la banque ou l’établissement de paiement/monnaie électronique, suite à la souscription d’une offre comportant un compte courant. La carte de débit lui est associée.

Bon à savoir : débit immédiat ou débit différé

Une carte de débit immédiat signifie que le montant des paiements et des retraits est aussitôt retranché du solde du compte courant. Cette solution amortit les dépenses au jour le jour. 

Une carte de débit différé groupe les débits en une seule fois (généralement à la fin du mois). Cette solution évite de s’inquiéter durant le mois en cas de dépenses imprévues pouvant entraîner un solde négatif, des agios et une obligation de puiser dans son épargne. Par contre, il est impératif de tenir sa comptabilité pour avoir un solde suffisant le jour du débit. 

La carte de débit à autorisation systématique (ou à contrôle de solde) est une autre option. Elle empêche les opérations dès que le solde du compte interrogé est insuffisant.

Une carte de crédit, c’est quoi ?

Une carte de crédit a la même fonction qu’une carte de débit, d’où parfois la confusion. Son titulaire l’utilise pour régler des achats en magasin, en France ou à l’étranger, ou pour faire des retraits d’argent dans un DAB. Le changement ? C’est le compte auquel est rattachée la carte de crédit.

Pour une carte de débit, l’argent est puisé dans un compte courant. Pour une carte de crédit, l’argent provient d’une réserve de liquidité : un compte courant (vous possédez l’argent) ou un crédit (la banque vous prête l’argent). Le client approvisionne sa réserve librement par dépôts bancaires ou virements, en respectant les conditions d’octroi de l’emprunt.

La carte de crédit est distribuée par les banques, les organismes de prêts, les grands magasins et les enseignes de distribution. Ces derniers acteurs commercialisent des prêts renouvelables pour faciliter les achats de leurs produits (télévision, électroménager, ameublement, voyages, etc.).

Ils associent alors la réserve de liquidité, se reconstituant au fur et à mesure des remboursements, à une carte de crédit. Le souscripteur peut ainsi puiser dans cette réserve pour régler d’autres achats au comptant ou à crédit (avec paiements échelonnés).

Bon à savoir : payer au comptant ou à crédit

Le client reçoit une échéance mensuelle ou hebdomadaire de la part de l’organisme prêteur. Le relevé documente toutes les opérations réalisées à crédit. Le fonctionnement est détaillé dans le contrat, le débit pouvant être automatique et immédiat, ou échelonné avec intérêts sur une période définie (ce qu’on appelle crédit revolving).

Ce qu’il faut retenir :

• une carte de débit est associée à un compte courant ;
• une carte de crédit est adossée à une réserve de liquidité type crédit à la consommation ou prêt renouvelable ;
• les deux cartes bancaires permettent de faire des paiements et des retraits.