Le terminal de paiement est l’appareil vous permettant de régler vos achats et vos factures avec votre carte bancaire. Tous les commerces en sont équipés, puisque le paiement par CB est le mode le plus courant en France. Mais comment fonctionne un terminal de paiement électronique (TPE) ? Quels sont les différents modèles sur le marché ? Et comment se procurer un TPE quand on est un professionnel ? Voici un article apportant toutes les réponses aux principales questions à se poser.

Les avantages du lecteur de carte bleue

Le terminal de paiement permet de réaliser des opérations par carte bancaire. La transaction est instantanée en tapant votre code confidentiel sur la machine ou en optant pour un paiement sans contact ou paiement mobile. Alors, quels sont les atouts du terminal de paiement pour les utilisateurs et les professionnels ?

Les transactions sont sécurisées

La validation de l’opération implique de taper son code confidentiel. Seul le titulaire est censé le connaître. Côté commerçant ou travailleur indépendant, le risque de litiges est diminué (pas de chèques sans provision, de fausses monnaies). Sans compter l’impossibilité de se faire voler la caisse ou d’égarer de l’argent ;

Les paiements sont simples

La carte bancaire rend possible le paiement fractionné dans le temps ou le paiement comptant. Les terminaux de paiement sont compatibles avec toutes les catégories de CB (classique ou haut de gamme), peu importe le réseau (Visa, Mastercard, American Express). Les appareils autorisent également les paiements en euros comme en devises étrangères.

Une utilisation pratique

Utiliser la carte évite aux consommateurs de devoir trouver un distributeur automatique de billets avant de faire un achat ou de remplir un chèque une fois à la caisse. C’est donc un gain de temps.

Bon à savoir : les limites du terminal de paiement

La technologie s’améliorer sans cesse, avec tous les atouts indiqués précédemment. Toutefois, quelques limites persistent comme le coût pour le commerçant d’un tel appareil. Des dysfonctionnements et des pannes du lecteur de carte bleue peuvent aussi causer des désagréments pour les clients et pour la comptabilité du professionnel. D’où l’importance de bien choisir son TPE.

La technologie des TPE : les modes d’installation

Le marché des terminaux de paiement est riche de différents modèles. Pour vous aider à mieux comprendre leur fonctionnement, apprenez déjà à savoir quelle installation privilégier pour vos terminaux de paiement.

Par ligne téléphonique

Le professionnel peut choisir d’installer son TPE par une ligne téléphonique. Il suffit de prendre un abonnement pour ouvrir la ligne. Toutes les opérations comptent comme un appel téléphonique. La simplicité de cette option ne peut faire oublier certaines limites :

• le coût : une transaction par TPE équivaut à un appel en numéro surtaxé. En multipliant les paiements, le commerçant augmente forcément sa facture en fin de mois ;
• la lenteur de la connexion : comptez une trentaine de secondes pour connecter l’appareil. En cas de grosse affluence dans la boutique ou le commerce, l’opération ralentie peut entraîner de l’insatisfaction pour les clients, et un embouteillage à la caisse.
• l’impossibilité de téléphoner durant la transaction. En cas de ligne téléphonique commune, le fonctionnement du lecteur de carte bleue empêche de pouvoir appeler en même temps. C’est pénalisant si l’activité nécessite de passer du temps à prendre des rendez-vous au téléphone par exemple.

Par abonnement ADSL

Le fonctionnement du terminal de paiement peut passer par la souscription d’un abonnement Internet. Cette option offre plusieurs avantages :

• une vitesse de connexion rapide. La connexion se fait en quelques secondes à peine, soit une réelle amélioration par rapport à la ligne téléphonique classique.
• un coût maîtrisé. L’abonnement en illimité évite de se soucier d’un surcoût en cas de dépassement.
• un choix d’opérateurs concurrentiel. Cette solution d’installation du TPE bénéficie d’une offre sur le marché très riche. Il est possible de faire des économies en comparant les services proposés par les divers fournisseurs d’accès à Internet (FAI).

Bon à savoir : un professionnel doit signaler à son FAI l’utilisation d’un TPE. L’opérateur lui propose alors un abonnement spécifique. C’est important pour sécuriser les opérations. Inutile de brancher son TPE directement à sa box internet : cela ne fonctionne pas comme ça !

Par abonnement via un réseau GPRS (General Packet Radio Service)

Le GPRS est une méthode de transfert de données sur les réseaux de téléphonie mobile 2 G. Comme pour le téléphone, l’abonnement pour TPE se fait par une puce de type 3 G. Les atouts sont les suivants :

• Des caractéristiques identiques à l’abonnement ADSL. L’unique distinction est le branchement. Le TPE GPRS n’a pas besoin d’être relié à une box. Il utilise simplement la puce équipant l’appareil.
• Un dépannage plus rapide. En cas de dysfonctionnement, le professionnel a juste à remplacer l’appareil. Ce n’est pas le cas avec l’ADSL. En effet, les techniciens doivent d’abord inspecter la box sans savoir si le problème ne vient pas d’ailleurs. On gagne donc en réactivité.

Terminal fixe ou terminal de paiement mobile

Plusieurs modèles de terminaux de paiement sont intéressants. Le TPE traditionnel comprend un écran, un clavier et une imprimante pour éditer les tickets de caisse. Toutefois, votre choix doit surtout s’appuyer sur les besoins de votre activité.

Le terminal fixe

Ce modèle filaire est relié à une prise. Se déplacer à l’intérieur du magasin afin d’encaisser les clients est donc impossible. Le terminal de paiement se positionne à un endroit stratégique, mais fixe. Cette solution correspond à un profil de commerces traditionnels disposant d’un comptoir.

Le terminal de paiement mobile

Contrairement au modèle précédent, le terminal mobile offre plus de libertés pour l’encaissement. Cette caractéristique convient parfaitement aux commerces ambulants. Attention tout de même à bien charger régulièrement la batterie de l’appareil. Son arrêt serait dommageable si le lecteur ne fonctionnait plus durant une tournée ou au moment d’une transaction.

Le terminal portable

Le modèle portatif implique de le poser sur le socle afin de réaliser la transaction. Ces terminaux de paiement mobiles sont pratiques pour les professionnels ne possédant pas d’emplacements connectés proches de leur comptoir. Tout dépend de la nature de l’activité et de l’agencement du local ou de la boutique.

Le Pinpad

Le Pinpad est un lecteur plus compact, car il ne comporte pas d’imprimante interne. Particulièrement adapté aux commerces ambulants, il offre la possibilité de délivrer des tickets de caisse dématérialisés par SMS ou par email. En revanche, pour les autres tickets classiques, le Pinpad réclame un branchement à une imprimante externe, filaire ou non (connexion par infrarouge ou Bluetooth).

Une caisse enregistreuse

Branchée ou en réseau, la solution comprend un écran, un scanner, un terminal et une imprimante. Très complète, la caisse enregistreuse convient aux gros commerces, gérant un panier d’achat supérieur à dix produits en moyenne. Elle sied aussi aux commerces plus modestes pour leur comptabilité, suivi client et autre suivi de facturation.

Fonctionnement d’un TPE : de l’encaissement à la télécollecte

Le fonctionnement d’un terminal de paiement suit un protocole particulier pour son installation comme pour la validation des transactions.

L’installation

L’étape de l’installation d’un TPE est pilotée par un organisme agréé. En effet, l’implication d’opérations vers une banque nécessite l’intervention de mainteneurs monétiques. La banque envoie une carte de domiciliation. Le technicien agréé paramètre le TPE. L’argent des transactions est ainsi dirigé vers le compte du professionnel. Veillez à anticiper des délais de validation de la part de la banque. Les mises à jour du terminal de paiement sont également confiées au technicien agréé.

L’encaissement

Le professionnel indique le montant de la transaction dans l’appareil. Le client entre sa carte bancaire dans le lecteur pour régler son achat ou sa facture. Il a le choix entre taper son code confidentiel sur le pavé numérique ou passer en mode paiement sans contact. Le client positionne alors sa carte bancaire au-dessus du TPE, à l’espace indiqué par le symbole du terminal de paiement sans contact.

L’autorisation

L’appareil enclenche le protocole de vérification, garantissant la sécurité de l’opération. Concrètement, une demande de validation du paiement est transmise à la banque. Elle comprend entre autres des renseignements comme la date, le lieu, le montant et les coordonnées bancaires du moyen de paiement. Après vérification, l’opération est autorisée ou non.

Bon à savoir : dans ce protocole, plusieurs dispositifs d’autorisation entrent en scène.

• Le système d’autorisation de l’acquéreur (SAA).
• Le système d’autorisation émetteur (SAE).
• Le réseau (CB, Mastercard, etc.) lorsque les comptes du commerçant et du client ne sont pas hébergés dans le même établissement bancaire.

Le stockage

Le terminal de paiement présente un message de confirmation. La transaction est finalisée et la somme passe du compte du client au compte du commerçant. Durant toute la journée, l’appareil conserve en mémoire les opérations. Toutes les données sont ensuite envoyées à la banque.

La télécollecte

Les données des transactions sont transmises à la banque du professionnel. L’établissement transfère l’argent sur le compte de l’entreprise. Les horaires de la collecte à distance sont déterminés par la banque lors de la signature du contrat. Le professionnel a la possibilité de négocier selon ses envies. Les deux parties se mettent d’accord pour formaliser la demande d’autorisation bancaire par exemple quand le montant est supérieur à 200 euros par jour ou si le client utilise trop sa CB au cours de la journée.

Louer ou acheter un TPE ?

Le choix entre l’achat ou la location d’un terminal de paiement dépend des besoins de votre activité et de votre budget.

Location, achat : bien connaître ses clients

Paradoxalement, l’achat s’avère plus rentable en cas de faible utilisation de l’appareil. Vous devez donc connaître le moyen de paiement de vos clients. Toutefois, dans le cadre d’un besoin ponctuel, l’option de la location reste à privilégier.

Si vous devez traiter de gros volumes de transactions, alors la location d’un TPE peut être plus pertinente. Louer offre l’opportunité d’ajuster les modèles de terminaux en fonction de l’avancée des nouvelles technologies ou de la réglementation en matière de normes de sécurité. C’est le cas avec la démocratisation du paiement sans contact, du paiement mobile et du paiement en temps réel.

Bon à savoir : Appareil neuf ou d’occasion

Si vous choisissez la location de votre TPE, la question est vite réglée : il s’agit d’un appareil d’occasion même si la société de location dispose d’un stock élevé de lecteurs de carte.

Pour l’achat, tout dépend du budget. Un appareil neuf permet d’accéder à des modèles récents, mais plus chers. Un appareil d’occasion est plus abordable financièrement. Toutefois, vous devez veiller à ce qu’il ne soit pas déjà en location. Si c’est le cas, alors vous ne pourrez pas le paramétrer pour le connecter à votre compte en banque.

Le prix d’un terminal de paiement

Avec la pluralité des modèles de TPE sur le marché, il est difficile de donner un prix. Voici néanmoins une moyenne de tarifs à titre indicatif :

• entre 100 et 700 euros pour acheter un TPE neuf ou d’occasion. Le coût fluctue selon les options, les normes de sécurité et les fonctionnalités ;
• entre 15 et 80 euros par mois pour louer un TPE. Le tarif varie également selon la catégorie de modèles souhaités.

Comptez aussi le montant de l’abonnement lié à la maintenance monétique de l’appareil. La somme est incluse dans le tarif mensuel affiché lors d’une location.

Les 3 points clés à retenir sur le TPE :

• Un terminal de paiement est un appareil de lecture de cartes bancaires pour valider les transactions ;
• Un TPE nécessite l’intervention d’un technicien agréé pour son installation ;
• Le choix d’un modèle de terminal varie selon vos besoins et votre budget.

Vous souhaitez avoir plus d’informations sur les terminaux de paiement ? Les conseillers Sogexia se tiennent à votre disposition pour vous détailler notre offre, en tenant compte de votre situation professionnelle, de vos besoins et de votre budget. Contactez-nous !